Tjänster > Försäkringsskolan Försäkringsskolan - lär dig hur försäkringar fungerar |
Att råka ut för en olycka eller liknande kan innebära en katastrof om du inte har en god försäkring. Men vad bör man tänka på när man tecknar en försäkring? Här finner du en försäkringsskola som guidar dig genom försäkringsdjungeln. Om försäkringar Försäkringar handlar om att du om något händer kan få ut mer pengar än du betalat för försäkringen. Det kan gälla för det nedbrunna huset, en stulen cykel eller om du lever länge. Grundtanken med försäkringar
- Tanken med försäkringar är alltid densamma. Många delar på risken för något som sällan inträffar.
- Det går att försäkra sig mot olyckor och skador som drabbar personer och saker.
- Det belopp man betalar för en försäkring kallas premie eller försäkringspremie. Den som äger någonting löper alltid risken att bli av med det. Ett hus kan brinna ner, och snart sagt allt kan stjälas. Det är risker som man löper överallt i världen och som alltid funnits. Därför har människor i alla tider försökt att försäkra sig, man har gått ihop och delat på riskerna. Vilka försäkringar behöver man?
Grundregeln är: skaffa inte fler försäkringar än du behöver, kom ihåg att jämföra priser och villkor innan du bestämmer dig för vilket bolag du ska välja. För en vanlig hemförsäkring kan det skilja bortåt 1.000 kr per år mellan olika försäkringar. Det går att försäkra sig mot det mesta, men för de allra flesta räcker de vanligaste standardförsäkringarna alldeles utmärkt. Att ha för många eller för dyra försäkringar är rena slöseriet. Kom ihåg att olika försäkringsbolag erbjuder olika villkor och att priserna (premierna) varierar kraftigt. Det lönar sig därför att jämföra bolagen och på så sätt få veta var du får mest valuta för pengarna. Det gäller också att tänka igenom vilka försäkringar du behöver så att du inte kastar ut pengar på försäkringar som du inte har någon nytta av. Det är till exempel inte ovanligt att affärer som säljer elektronikprodukter erbjuder olika specialförsäkringar i samband med köpet. Ofta är sådana specialförsäkringar onödiga, eftersom du får tillräckligt skydd med normala garantier och de regler som finns i konsumentköplagen. Så bestäms premien
Om 100.000 personer betalar 100 kr om året i tio år till ett försäkringsbolag blir det 100 miljoner kr. (100.000x100 kr x10 år =100.000.000 kr) Om en av hundra försäkrade, alltså 1.000 personer drabbas av en skada som kostar 10.000 kr varje år, så kostar skadorna 10 miljoner kr om året. På 10 år blir det 100 miljoner kr, alltså lika mycket som man fått in i premier. (1.000 skador x 10.000 kr x 10 år = 100.000.000 kr) Som du ser går det jämnt upp, lika mycket pengar som kom in i premier betalas ut i ersättningar. Riktigt så är det inte i verkligheten, men nästan. De som jobbar på försäkringsbolaget måste få lön, det kostar att skicka ut försäkringsbrev, att kontrollera anmälda skador och att betala ut ersättningar. Men alla skador inträffar inte på samma gång. Därför kan försäkringsbolaget placera pengarna i väntan på att det inträffar skador. På placeringarna får bolaget avkastning och med den kan bolaget betala löner och en del av kostnaderna för skadorna. Om du inte är nöjd med ditt försäkringsbolags beslut, ge inte upp utan klaga
"När man väl drabbas av en skada finns det alltid något finstilt i försäkringsvillkoren som man aldrig läst som bolagen kommer dragandes med för att slippa betala ut ersättning". Det här är en ganska vanlig uppfattning bland människor. Och den behöver inte alltid vara fel. För att försäkringsbolagen ska kunna räkna fram rättvisa premier måste de noggrant räkna upp när och vad en försäkring täcker och inte täcker. Men det är ändå inte alltid så lätt att avgöra vem som har rätt och vem som har fel och försäkringsvillkor kan tolkas på olika sätt. Om du drabbas av en skada och försäkringsbolaget säger "vi betalar inte" så behöver det inte vara sista ordet. Om du tycker att du har rätt till ersättning så tveka inte - klaga. Det kan till exempel handla om att försäkringsbolaget tycker att din cykel bara är värd 2.500 kr fast du tycker att den är värd 5.000 kr. Ett annat vanligt fall handlar om vems fel det var att du krockade med bilen, något som bolagen brukar kalla för vållandefrågor. Om du anses ha vållat en olycka blir du av med bonus, alltså rabatten på din försäkringspremie. Du måste också betala alla skador på din egen bil, om du inte har helförsäkring. Hur klagar man?
Börja alltid med att kontakta den person på försäkringsbolaget som bestämt att bolaget inte tänker betala för din skada. Då får du reda på hur de resonerat. Det kan vara så att du inte varit tillräckligt tydlig när du berättat om skadan och att bolaget helt enkelt inte känner till alla detaljer. Om bolaget ändå inte ändrar sig och du fortfarande är missnöjd är det bara att fortsätta att klättra vidare i klagomålstrappan. Gör det enkelt
Du behöver inte skriva långa brev och vara lika byråkratisk som bolagen. Ring och kontrollera vem du skall skicka ditt klagomål till och skriv ner varför du är missnöjd och ta med uppgifter om skadenummer och datum så att det går att hitta ditt ärende. Om någon behöver mer uppgifter från dig så hör de av sig. Ge inte upp!
- Försäkringsbolaget har inte alltid rätt. Därför kan det löna sig att klaga.
- Du har tre instanser du kan vända dig till med dina klagomål. Det är försäkringsbolagets klagomålsansvariga eller kundombudsman, allmänna reklamationsnämnden och domstol.
- Konsumenternas Försäkringsbyrå, Konsumentverket och Finansinspektionen informerar om och bevakar på olika sätt försäkringsbolagens verksamhet. Klagomålsansvariga och kundombudsmän
På alla bolag finns en klagomålsansvarig och på vissa särskild kundombudsman, som tar emot klagomål. Och även om den klagomålsansvarige själv är anställd på det bolag du bråkar med händer det ganska ofta att besluten ändras. Exempelvis brukar försäkringsbolaget Folksams kundombudsman ändra på omkring en tredjedel av de beslut som kunderna klagar på. Så bolagen har alltså inte alltid rätt, även om det verkar så för att de har koll på allt som står i det finstilta. Allmänna reklamationsnämnden
Om försäkringsbolagets klagomålsansvariga eller kundombudsmannen inte håller med dig kan du vända dig till Allmänna Reklamationsnämnden. Det är en statlig myndighet som bland annat prövar om försäkringsbolagen behandlar sina kunder på ett juste sätt. De kan alltså gå emot ett försäkringsbolag och säga att de visst ska ersätta dig för din stulna cykel eller att den visst var värd de 5.000 kr som du hävdar. Tänk bara på att de inte prövar småsaker. Det måste handla om minst 1.000 kr för att de ska ta upp ärendet. Reklamationsnämnden tar heller aldrig ställning i vållandefrågor, det vill säga vems fel det var att din bil blev skrot när du krockade. Klaga i tid
Om du vänder dig till Allmänna reklamationsnämnden får det inte ha gått mer än sex månader sedan du fick nej från försäkringsbolaget. Men om du ska klaga - gör det på en gång. Då minns du mer detaljer och har lättare att förklara hur du ser på saken. Domstol
Om varken försäkringsbolaget eller reklamationsnämnden ger dig rätt kan du stämma bolaget inför domstol. Samma sak gäller om det handlar om en fråga som reklamationsnämnden inte kan pröva. I hemförsäkringen har du ett så kallat rättsskydd som gör att du har rätt att få kostnader för en advokat betalda. Men självrisken är ganska hög. Den uppgår normalt till 20% av bolagets maximala ersättning, vilket är ca 75 - 100 000 kr. Börja därför med att kontakta en advokat som kan avgöra om det är värt pengarna att dra försäkringsbolaget inför domstol. Finansinspektionen
Finansinspektionen är en statlig myndighet som granskar hur försäkringsbolagen sköter sig, men de prövar inte "enskilda ärenden från privatpersoner". De granskar bland annat att bolagen sköter sin ekonomi och tar ut rimliga premier som gör att det finns pengar att betala ut till dig, om ditt hus brinner upp. Försäkringsbedrägerier
- Försäkringsbedrägeri är ett brott som kan ge leda till fängelsestraff.
- Försäkringsbolagen beräknar att försäkringsbedrägerierna varje år uppgår till miljardbelopp. Pengar som tas från alla människor som är försäkrade och därmed är med och delar på risken för att råka ut för inbrott. Välj rätt belopp
När du tecknar en hemförsäkring måste du själv som regel uppge ett försäkringsbelopp. Det skall motsvara det sammanlagda värdet av alla dina tillhörigheter och blir den högsta ersättning du kan få ut om hela hemmet förstörs vid t ex en brand.
Det är viktigt att du väljer rätt försäkringsbelopp. Är det för högt, får du betala en för hög premie i onödan. Är det för lågt, riskerar du att bli underförsäkrad och inte få ut den ersättning du annars skulle vara berättigad till.
Ett exempel: Du har försäkrat ditt hem till sammanlagt 150 000 kronor, fastän det faktiskt är värt 300 000. Det innebär att varje föremål endast är försäkrat till hälften. Så stjäls videon, då har du bara rätt att bli ersatt med hälften av dess värde. Gör en förteckning
Innan du kan bestämma försäkringsbeloppet måste du veta vad du har i ditt hem. Gå från rum till rum och anteckna alla föremål. Skriv upp fabrikat, inköpsår, tillverkningsnummer och inköpspris. Spara kvitton och garantihandlingar för särskilt värdefulla saker. Gör en extra noggrann beskrivning av särskilt värdefulla föremål, notera stämplar, signaturer, mått etc. Kom också ihåg att anteckna allt du förvarar på vinden, i källaren, i garage och uthus.
Fotografera ditt hem. Det är ett bra stöd för minnet. Ta översiktsbilder av alla rum, helst från olika vinklar, sedan mer detaljerade bilder av värdeföremål som konst, antikviteter, matsilver, smycken mm. Förteckningen är också en god hjälp efter ett inbrott. Då kan du snabbt kontrollera vad som blivit stulet. Även skaderegleringen går lättare om du kan visa upp förteckningen och dessutom fotografier och kvitton. Skriv datum på förteckningen och förvara den tillsammans med negativ, kvitton och andra identifikationshandlingar utanför bostaden, helst i bankfack. Samtidigt som du gör en förteckning över dina tillhörigheter bör du passa på att märka allt värdefullt som går att märka. Polisen och försäkringsbolagen lånar ut elektrisk gravyrpenna och osynligt bläck. Använd ditt personnummer - det gör det lättare för polisen att återlämna upphittat stöldgods. Värderingsregler
Meningen är att du skall värdera dina tillhörigheter till samma belopp som du skulle få ut om de blev stulna eller förstörda. Du bör alltså utgå från försäkringsbolagens ersättningsregler när du väljer försäkringsbelopp. Huvudregeln vid all ersättning är att du varken skall vinna eller förlora på en skada. Du har alltså i princip rätt att få ut ett likadant föremål i samma skick som det gamla. Det kan dock vara svårt att hitta exakt likvärdiga föremål. I sådana fall ger bolaget i stället en ersättning i form av kontanter. Observera att all värdering görs utan hänsyn till affektionsvärde, d v s dina personliga känslor för föremålet. Konst, antikviteter mm
Viss egendom har ett bestående värde. Hit hör t ex konst, antikviteter, äkta mattor och vissa bokverk. De värderas till vad det skulle kosta att köpa motsvarande föremål i t ex konsthandel eller antikvariat. För samlingar av t ex frimärken och mynt gäller i vissa fall speciella regler, som anges i försäkringsvillkoren. Bruksföremål
Bruksföremål som möbler, kläder, radio- och TV-apparater minskar i värde när de använts en tid. Givetvis kan du inte räkna med att få ut nypris för gamla, slitna saker. Här gäller ungefär det pris de skulle betinga på andrahandsmarknaden. Däremot kan du få ersättning med nypris om föremålet är relativt nytt i förhållande till sin beräknade livslängd. Här tillämpar de flesta försäkringsbolagen regeln om "en tredjedel". Den innebär att så länge föremålet i fråga inte minskat i värde mer än 1/3 av vad ett nytt, likvärdigt föremål kostar, då ersätts det med nypris. Har värdet sjunkit med mer än 1/3 görs avdrag för värdeminskningen. (För att få ut ersättning motsvarande nypris måste du återanskaffa föremålet inom sex månader.) Flera bolag har för viss egendom t ex cyklar TV apparater och skidutrustning infört speciella värderingsregler i tabeller som i stort sett motsvarar priset på andrahandsmarknaden. Möblers livslängd beror mycket på kvaliteten., Ibland kan du få nyvärde även efter flera år. Modebetonade kläder och skor sjunker snabbt i värde, här ligger nyprisgränsen vid ett till två år. Matsilver och äkta smycken behåller däremot sitt värde under lång tid och bör normalt värderas till vad det kostar att köpa nytt. Fotografier mm
En tredje värderingsgrupp utgörs av föremål som huvudsakligen har personligt värde, t ex fotografier, bandupptagningar, hemsydda kläder, hobbymodeller och andra hemgjorda föremål. De värderas till marknadsvärde om sådant finns, annars till vad det kostar att återanskaffa råmaterialet. Hushållsmaskiner
Hushållsmaskiner värderas efter speciella regler: nypris de första två åren, därefter görs vanligen ett avdrag med 10 procent per år. Tumregel för val av försäkringsbelopp
Är du ändå osäker på hur din egendom skall värderas har försäkringsbolagen en schablon som kan ge viss vägledning. Den bygger på bolagens erfarenheter och gäller ett normalt hem, utan några dyrbarheter i form av antikviteter, äkta mattor, konstverk, musikinstrument, frimärkssamlingar eller smycken. Du bör inte använda denna tabell som enda beräkningsgrund, bara som en tumregel. Vardagsrum
Kök
Sovrum vuxna, exkl. kläder
Sovrum barn och tonåringar, exkl. kläder
Kläder för varje vuxen
Kläder för barn eller tonåring
Källare
Vind | 150 000 kr
45 000 kr
30 000 kr
25 000 kr
40 000 kr
25 000 kr
30 000 kr
30 000 kr |
Värdet är räknat på ett bohag som består av en blandning av gammal och nytt, och som alltså ersätts delvis efter nyvärde, delvis efter marknadsvärde. Prisnivån avser år 2004. Maximerade belopp
För mynt och sedlar (gäller både kontanter och samlingar) är ersättningen ofta maximerad till ca 2 500-5 000 kronor beroende av bolag. Värdehandlingar (t ex aktier och obligationer), frimärken, manuskript och ritningar ersätts med sammanlagt 4 000-30 000 kronor beroende av bolag. För lösöre som förvaras utanför bostaden, t ex i vinds- eller källarkontor, är den högsta ersättningen 25 000-35 000 kronor. Aktsamhetskrav
Försäkringsbolagen har rätt att göra avdrag på ersättningen om du inte följt de krav på "aktsamhet" som står inskrivna i försäkringsvillkoren. Du kan alltså få minskad ersättning om du t ex slarvat med att låsa dörrar eller fönster. Hur stort avdraget blir beror på hur oaktsam du varit. Du måste också vara rädd om nycklarna. De får inte gömmas i närheten av bostaden. Nyckelknippan får inte vara försedd med namn och adress. Och om du misstänker att nycklar har hamnat i orätta händer är du skyldig att snarast byta lås. Stöldbegärlig egendom måste du vara särskilt aktsam om när du tar med dig den utanför bostaden. Exempel på stöldbegärlig egendom är antikviteter, konstverk, äkta mattor, pälsar, kameror, musikinstrument, radio- och TV- apparater, dator, smycken, vapen samt vin och sprit. Observera att försäkringen inte gäller för stöld och skadegörelse av stöldbegärlig egendom som förvaras i vinds- eller källarkontor i flerfamiljshus. Allmänt om ersättning
Bolagen har rätt att avgöra om skadad egendom skall ersättas kontant, repareras eller ersättas med ett likvärdigt föremål. Vid förlust av dyrbarare föremål är det viktigt att du kan styrka dels att du verkligen ägt föremålet, dels värdet av det. Kravet ökar ju högre värde föremålet har. (Behöver du hjälp med värdeintyg, kontakta Handelskammare eller annan fackman.) Om du fått ut ersättning för ett föremål som senare kommer tillrätta, skall det lämnas över till försäkringsbolaget. Vill du behålla föremålet måste du lämna tillbaka den ersättning du fått. Tilläggsförsäkringar
Du kan utöka hemförsäkringens skydd genom att teckna olika typer av tilläggsförsäkringar. Allriskförsäkringen eller Hemplus ersätter din lösegendom om den blir skadad eller stulen genom en plötslig och oförutsedd händelse. Du tappar t ex TV:n i golvet. Högsta ersättningsbelopp är ca 15 000-30 000 kronor beroende av vilket försäkringsbolag du väljer. Otursförsäkring ersätter din lösegendom om den blir skadad eller förloras. Högsta ersättningsbelopp är ca 20 000 kronor. I hemförsäkringen finns speciella regler för bl.a. mynt, sedlar och frimärken och dessa ersätts bara upp till ett visst belopp. De som har samlingar av högt värde kan höja försäkringsbeloppet för dessa. För andra dyrbara, stöldbegärliga föremål, t ex kameror, smycken, pälsar, musikinstrument m m, som man ofta har med sig utanför bostaden, kan man ta en Specialförsäkring. Kontrollera ditt försäkringsbelopp
Under årens lopp förändras ditt hem i värde. Kanske har värdet sjunkit om du inte gjort några som helst nyanskaffningar, men troligare är väl att värdet stigit. Du köper nytt, ärver och får presenter. Försäkringsbolagen höjer visserligen försäkringsbeloppet varje år med konsumentprisindex, men det räcker inte alltid. Du måste själv kontrollera att försäkringsbeloppet som står i ditt försäkringsbrev verkligen motsvarar hemmets totala värde. Källa: Konsumenternas försäkringsbyrå Slut på försäkringsskolan Jämför försäkringar - hitta rätt försäkring till rätt pris Är du på jakt efter en försäkring? Här finner du helt gratis hjälp med att hitta bästa möjliga försäkring för just dig.  Jämför försäkringar --aktuellt just nu-------------------------------------------------------------------------------------------------- Finansportalen Forum - Diskutera försäkringar i diskussionsforumet >> | 
