- Din portal till bättre privatekonomi
|
Aktier & börs Fonder Webb-tv Diskussion Jobb och karriär Media Guider Räntor och statistik Valuta Övrigt
Annonsera
|
Vid lån för bostadsändamål rekommenderas ofta kunden att ha lån till bunden ränta. Därigenom elimineras ränterisken för kunden och det blir enklare att planera privatekonomin eftersom räntekostnaden är den samma vid varje räntebetalningstillfälle. Har man lånat pengar till fast ränta måste man dock räkna med möjligheten att marknadsräntan kan falla eller stiga efter lånetillfället. Faller räntan innebär det att kreditgivaren i dagsläget ger ett motsvarande nytt lån till en lägre räntesats än vad som gäller för det gamla lånet. Att ta ett nytt lån skulle därmed bli "billigare" (ha lägre ränta) än det gamla lånet. Det finns då en möjlighet att förtidslösa lånet. Detta sker i praktiken genom att man antingen löser lånet med kontanter eller tecknar ett nytt lån till den nya lägre räntesatsen. Förtidslösen av lån blir också aktuellt vid en försäljning där köparen inte önskar ta över säljarens lån. Kostar det att lösa lånen? Kreditgivarens merkostnader utgörs av ränteförlust och hanteringskostnader. Ersättningen kallas för ränteskillnadsersättning (RSE). Hade kreditgivaren inte rätt till ränteskillnadsersättning skulle den finansiella risken öka och därmed kräva en större marginal mellan utlånings- och upplåningsräntan. Denna ökade marginal hade på sikt drabbat även de låntagare som inte förtidslöser. Hur gör man? Lönar det sig att förtidslösa? Vill låntagaren ansöka om en ny kredit till den nya lägre räntesatsen, skall kreditgivaren göra en ny kreditprövning. En kreditgivare har aldrig någon skyldighet att bevilja en kredit även om den kreditsökande har återbetalningsförmåga och kan lämna betryggande säkerhet för den sökta krediten. Det man betalar i ränteskillnadsersättning, får man göra avdrag för i deklarationen precis på samma sätt som för vanlig låneränta. Beräkning av ränteskillnadsersättning 1) Vid förtidslösen av lån som lämnats före 1993 och som därefter inte villkorsändrats har kreditgivaren rätt att ta ut ränteskillnadsersättning fram till nästa villkorsändringsdag . Ersättning beräknas utifrån skillnaden mellan det gamla lånets räntesats och kreditgivarens genomsnittliga upplåningskostnad, s. k. jämförelseränta. Det innebär att kreditgivarna kan tillämpa olika metoder beroende på den bakomliggande upplåningen. Som jämförelseränta kan i regel räntan på statsobligationer eller statsskuldväxlar, ökad med en procentenhet, användas. Löptiden för dessa värdepapper skall motsvara kreditens återstående bindningstid. 2) Vid förtidslösen av lån som lämnats eller villkorsändrats under perioden 1993-01-01 till 1994-06-30 har kreditgivaren rätt att ta ut ränteskillnadsersättning för resterande räntebindningstid. Ersättning beräknas utifrån skillnaden mellan räntan på krediten och räntan på nya krediter av motsvarande slag som kreditgivaren lämnar. Begreppet motsvarande slag innebär här att räntan för t.ex. ett femårsbundet villalån som förtidslöses skall jämföras med räntan på ett nytt femårsbundet villalån som kreditgivaren ger vid lösentillfället. Detta gäller under förutsättning att kreditgivaren gjort förbehåll om detta i kreditavtalet samt att räntan är bunden för hela eller del av avtalstiden. 3) Vid förtidslösen av lån som lämnats eller villkorsändrats fr.om. 1994-07-01 har kreditgivaren rätt att ta ut ränteskillnadsersättning för resterande räntebindningstid. Ersättningen beräknas utifrån skillnaden mellan kreditens räntesats och räntan på statsobligationer eller statsskuldväxlar, ökad med en procentenhet. Löptiden för dessa värdepapper skall motsvara kreditens återstående bindningstid. Detta gäller under förutsättning att kreditgivaren gjort förbehåll om detta i kreditavtalet samt att räntan är bunden för hela eller del av avtalstiden. Villkorsändring förutsätter att det är fråga om ett nytt avtal/tecknande av ny kredit, s.k. novation. Ett nytt avtal uppkommer inte vid sådana ändringar som kan eller skall ske enligt villkoren i kreditavtalet. Har lånet enbart räntejusterats eller gått från rörlig till bunden ränta så har lånet inte villkorsändrats. Överslagsberäkning RSE = K x T x R K = låneskuld vid lösentillfället T = återstående bindningstid (år) R = ränteskillnaden (%) Vid beräkningen av ränteskillnadsersättningen bör den nuvärdeberäknas i enlighet med formeln för beräkning av effektiv ränta vid konsumentkrediter (FFFS 2000:2).Vid en nuvärdesberäkning blir ränteskillnadsersättningen lägre än vid en "vanlig beräkning". Kreditgivaren skall vid nuvärdeberäkningen även ta hänsyn till om lånet skulle ha amorterats under perioden fram till nästa räntejusteringsdag. Vid tvist Allmänna reklamationsnämnden Mer information
Kommunernas konsumentvägledning nås genom kommunens växel. Länkar Källa: Konsumenternas Bank- och Finansbyrå Vill du ha ett billigt och bra bolån? Få kostnadsfri hjälp med att hitta ett bra & billigt bolån.
|
Årsredovisningar Aktieprogram Nätmäklarguiden
Sparkonto Lån utan säkerhet Bolån Svårt att få lån Billån Försäkringar El Bredband Trådlöst bredband Mobilabonnemang Digital-tv Resor Betalkort
Dokumentmallar Tanka mobilen
Här finner du tusentals länkar om ekonomi
Vill du få gratis och lönsamma tips varje månad om hur du kan spara och tjäna pengar?
| |
Copyright © 2001-2010 Finansportalen AB | E-post: kontakt@finansportalen.se
