Idag sammanträder Riksbankens direktion och imorgon offentliggör de sitt beslut om reporäntan ska höjas, sänkas eller lämnas oförändrad.

Läget denna gång är mer ovisst än på länge. Oron i omvärlden finns där och tillväxten och inflationen är låg i Sverige. Det talar för en sänkning imorgon men samtidigt finns det statistik som pekar på en ljusning framöver tex Konjunkturinstitutets barometer som visar att hushållen och företagen blivit mer positiva. Det skulle i sådana fall peka på en mer återhållsam linje från Riksbanken.

SME Direkts enkät bland analytiker och ekonomer visar att de flesta tror att Riksbanken lämnar räntan oförändrad. I Riksbankens senaste räntebeslut i februari (då räntan sänktes med 0,25 procentenheter till 1,50 %)  skrev de i ett pressmeddelande att direktionen väntar sig att räntan ligger kvar på den nivån en bit in i nästa år.

Det mesta talar alltså för att räntan lämnas oförändrad imorgon men läget är som sagt ovisst och Riksbanken har överraskat de senaste två gångerna.

Vad tror du att Riksbanken gör med räntan imorgon? Kommentera gärna här eller på Facebook.

Rörlig eller bunden boränta? Eller kanske både och? Det är en fråga som ständigt återkommer hos landets bolånetagare och som skapar osäkerhet och förvirring. Denna artikel hjälper dig reda ut fördelarna och nackdelarna med rörlig respektive bunden boränta och hur du kan göra för att skaffa ett upplägg som passar just dig bäst.

Rörlig ränta
Den rörliga räntan är i själva verket en bunden ränta på tre månader men eftersom bindningstiden är så kort pratar man om den som rörlig. Det innebär helt enkelt att du var tredje månad binder om lånet och räntan (sker automatiskt). Räntan följer det allmänna ränteläget i ekonomin och bankernas interna upplåningskostnader.

Fördelar med rörlig ränta
- Generellt sett billigast över tid.
- Bra om du tror att räntan kommer sjunka. Sjunker räntan får du en lägre räntekostnad.
- Efter 3 månader kan du binda lånet om du skulle vilja.
- Den korta bindningstiden (3 månader) gör att du snabbt kan säga upp lånet om du skulle vilja utan att behöva betala ränteskillnadsersättning till banken.
- Du kan göra extra amorteringar om du skulle vilja utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.

Nackdelar med rörlig ränta
- Stiger räntan kan räntekostnaden öka fort.
- Svårare att veta hur stor månadskostnaden kommer bli.
- Viktigt att marginaler finns i den egna ekonomin om räntan skjuter i höjden.

Bunden ränta
Bunden ränta går normalt sett att få på 1, 2, 3, 4, 5 eller 10 år. När du bundit din ränta på en viss tid är räntan låst under bindningstiden. Det innebär att du vet exakt vad din ränta är och kan inte ändras av banken. Det innebär även att du själv inte kan bryta ditt avtal i förtid. Om du gör det kan banken begära att du ska betala sk ränteskillnadsersättning. Läs mer om det här

Fördelar med bunden ränta
- Du vet hur stor räntan är under bindningstiden och hur mycket du ska betala i räntekostnad.
- Bra om du tror att räntan kommer stiga mer än den bundna under bindningstiden.
- Du behöver inte tänka lika mycket på ränteutvecklingen.

Nackdelar med bunden ränta
- Historiskt sett dyrare än rörlig ränta.
- Dyrt om du måste säga upp lånet i förtid tex pga sjukdom, skillsmässa eller liknande.
- Risk att den rörliga räntan sjunker och att bundna lån är dyrare.
- Du kan inte göra extra amorteringar utan att betala ränteskillnadsersättning till banken.

Slutsats: Hur kan man göra och vad är viktigt att tänka på?

Vad som är bäst är inte helt enkelt att säga. Det beror helt och hållet på hur ränteutvecklingen går och vad du som låntagare själv känner är bäst just för dig. Förhoppningsvis hjälper artikeln dig förstå skillnaderna mellan de båda alternativen. Det är naturligtvis möjligt att dela upp ditt lån som du önskar. Tex kan du ha 100 % av lånet med rörlig eller bunden ränta. Men du kan även dela upp det tex 50 % rörligt och 50 % bundet.

Bankerna vill oftast att du ska binda ditt bolån. Orsaken är lika enkel som självklar. Binder du ditt lån är du ”fast” hos banken under den perioden. Du kan inte byta bank eller ändra på ditt lån utan att behöva betala ränteskillnadsersättning. Det gör att banken enkelt säkrar upp en intäkt under en lång period. Har du rörlig ränta vet banken att risken är att de förlorar dig som kund om du hittar en bättre räntan någon annanstans.

Många tycker att det är skönt att veta hur mycket man ska betala varje månad. Det är en trygghet som många gånger är dyrköpt men inte att förakta. Dock ska man komma ihåg att det kan bli problematiskt om du precis köpt ett hus, bundit dina lån, huspriserna sjunker och av någon anledning måste sälja huset (skilsmässa, dödsfall, arbetslöshet mm). Då tar banken ut en sk ränteskillnadsersättning för att du löser lånet i förtid. Ersättningen motsvarar den ränta som du skulle betalat under din bindningstid och kan bli mycket stor.

Ett alternativ om du funderar på rörlig eller bunden ränta är att dela upp lånet i flera bitar. Kanske på tre olika sätt. En tredjedel rörligt, en tredjedel på 2 år och en tredjedel på 5 år. Gör du så minskar du risken att räntekostnaderna ökar kraftigt men det är viktigt att veta att det blir krångligare att flytta ditt lån till en annan bank om du skulle vilja det eftersom lånet löper ut på olika tidpunkter.

Vill du ha rörlig ränta men är lite orolig för att räntan ska stiga kraftigt kan du samtidigt som du har rörlig ränta ha ett sparkonto som du varje månad automatiskt sätter in en summa på som motsvarar en ränta som är högre än den du har idag. Då kan du ta av det sparkontot under de tider då räntan är högre.

Jämför räntor
Kom ihåg att inte bara fundera över om du ska ha rörlig eller bunden ränta. Gå in på Finansportalens lista över boräntor, hör med flera olika banker och förhandla ner din ränta.

Idag klockan 8 lämnade finansminister Anders Borg (M) Regeringens ekonomiska vårproposition till Riksdagen. Propositionen innehåller inga större konkreta nyheter på det privatekonomiska området utan är mer en promemoria med ambitioner och tankar inför budgeten 2013. Generellt är propositionen en dyster prognos över svensk ekonomi i år på grund av den europeiska skuldkrisen. Samtidigt påtalar finansministern att riskerna för svensk del minskat men att säkerhetsmarginaler behövs.

De viktigaste punkterna som kan påverka din privatekonomi:

- Tillväxten väntas hamna på 0,4 % i år för att nästa år stiga kraftigt till 3,3 %

- Arbetslösheten väntas uppgå till 7,8 % i år och 7,7 % nästa år.

- Inflationen, KPI, väntas ligga på 1,2 % i genomsnitt i år.

- Förutsättningar för en lägre reporänta, 1 %, under året enligt finansministern.

- Eventuellt ett femte jobbskatteavdrag men tveksamt att det kommer 2013 enligt finansministern.

- Ambition att höja den nedre skiktgränsen för statlig inkomstskatt.

- Utökat och förhöjt schablonavdrag vid uthyrning av bostäder.

- Sänkt fastighetsavgift för hyreshus.

- Nedsättning av fastighetsavgiften vid nybyggnation.

- Förändrad beskattning av biodrivmedel.

- Under 2013/2014 ska förslag ges på sänkt skatt för pensionärer om ekonomiska förutsättningar finns.

- Företagsbeskattningen ska ses över (sänkt expansionsfondsskatt,  förenklad egenavgiftsnedsättning).

Det har väl inte undgått någon att bensinpriset skjutit i höjden på senare tid. För bara ett par veckor sedan låg priset på 1 liter 95-oktanig bensin över 16 kr.

Trots detta har det inte varit så billigt att köra bensinbil på flera decennier som nu. Åtminstone om man får tro driftentreprenörföretaget Svevias tidning På Väg som kartlagt bränslekostnaderna för att köra bensinbil förr jämfört med idag.

På Väg har tittat på vad en bensindriven bil på 1980-talet kostade att köra 100 mil. Justerat för inflationen kostade den sträckan 1062 kr med en Volvo 240. Samma sträcka under 2011 kostade 817 kr med en Volvo S60.

Bensinpriset är högre idag även efter att inflationen räknats av så det är de moderna bränslesnålare motorerna som bidrar till att bränslekostnaden trots det är lägre idag.

Undersökningen har inte tagit hänsyn till övriga kostnader för bilägande såsom inköp, värdeminskning, service, reservdelar, skatt och försäkring med mera.

Skandia Liv och Nordea Liv & Pension rankas högst inom ITP-valen ITP 1 och ITPK för privatanställda tjänstemän i Max Mathiessens senaste analys. Skandia Liv är det bästa valet inom sk traditionell försäkring enligt rådgivningsfirman och Nordea Liv & Pension tar förstaplatsen inom fondförsäkring.

Rankingen av traditionell försäkring i ITP 1- och ITP-valet
1. Skandia Liv (Garantipension Plus)
2. Alecta (Optimal Pension)
3. AMF
4. Nordea Liv & Pension
5. Länsförsäkringar*

* Länsförsäkringar stängde sin produkt för nyteckning 2011-09-06. Det är dock möjligt att fortfarande välja produkten inom ITP-valen, men det är inget som Max Matthiessen rekommenderar.

Rankingen av fondförsäkring i ITP 1- och ITP-valet
1. Nordea Liv & Pension
2. Handelsbanken Liv
3. SEB Trygg Liv
4. AMF
5. Danica Pension

Källa: Max Matthiessen

Klicka här om du vill läsa mer om tjänstepensionen och hur den fungerar

För första gången sedan 2002 minskade de svenska hushållens belåningsgrad under förra året. Det visar en undersökning av Finansinspektionen (FI) och bekräftas av bankerna. FI slår sig för bröstet och tackar införandet av bolånetaket för den sjunkande belåningsgraden.

Bolånetaket infördes den 1 oktober 2010 och var tänkt att dämpa den allt högre belåningen av bostäder som oroade myndigheten. Taket innebär att max 85 % av en fastighet kan belånas. Dock går det att kringå reglerna genom att ta ett sk blancolån, lån utan säkerhet, för resten till en avsevärt högre ränta eller låna av släkt och vänner och vips är belåningen ändå 100 % i realiteten.

Stresstester som myndigheten genomfört visar att det bara är en begränsad del av hushållen som inte klarar av att bära ökade kostnader för ränteuppgångar, prisfall eller arbetslöshet och därför drar man slutsatsen att de svenska bolånen inte hotar landets finansiella stabilitet. Bolånetaket är med andra ord en succé.

Men!

Vad man inte tar upp ordentligt är de oönskade sidoeffekterna av bolånetakets införande som uppstått. Stora grupper som idag bor i dyra hyresformer och skulle klara av att bära ett bolån utestängs denna möjligheten på grund av kravet på en kontantinsats om minst 15 %. Detta leder till att onödigt många negeras en möjlighet att komma in på bostadsmarknaden och göra sig en egen boendekarriär. Bostadsbyggandet får sig en törn och småhustillverkarna får det tufft.

Väljer man att behålla bolånetaket kommer man få ett tydligare A och B-lag på bostadsmarknaden. De som kan äga sitt boende och ta del av den allmänna prisuppgången i samhället och de som istället får betala den via stigande hyror.

Det är inte belåningsgraden som avgör betalningsförmågan för ett hushåll – det är summan av räntor och amorteringar som kan vara mer eller mindre svåra att bära. Det är just detta som bolånetaket inte tar hänsyn till. Visst, det är viktigt att svenska hushåll inte överbelånar sig och riskerar att skapa en finansiell instabilitet där bankerna helt plötsligt blir ägare till en massa fastigheter vars värde inte täcker belåningen. Ett skräckscenario som skulle kunna inträffa i Sverige om vi har en extrem otur.

Men varför inte införa krav på amortering istället för maxbelåning? Låt Konsumentverkets normer för levnadsomkostnader ligga till grund för minsta kapital att kunna leva på efter att lånen är betalda. Det gör man i andra sammanhang. Låt även bankerna, precis som idag, ställa krav i sina kalkyler. Kräv en relativt brant amorteringstakt ner till 85 % och som sedan möjligen planar ut eller tas bort. Då får vi ett större fokus på den faktiska återbetalningsförmågan och inte belåningsgraden.

Vad tycker du om bolånetaket?

Bo- och sparräntorna sjunker. Enligt Statistiska Centralbyrån sjönk hushållens genomsnittliga ränta på nytecknade bolån från 4,04 % i januari till 3,96 % í februari.

Sparräntorna sjunker även de och i snabbare takt än bolånen. Nyinsättningarna på sparkonton i januari låg i snitt på 1,36 % och föll till 1,22 % i februari.

Klicka här om du vill jämföra aktuella boräntor och sparräntor

Denna vintern har varit betydligt roligare för landets elkunder än tidigare år. Mildare väder har inneburit en lägre förbrukning som dessutom pressat ner priserna. Det i kombination med bra nivåer i vattenmagasinen och kärnkraft som åtminstone inte legat på en katastrofalt dålig nivå har gjort att elräkningarna sjunkit kraftigt.

Priset i mars halverades jämfört med samma period ifjol och inte sedan 2007 har elpriset under mars månad varit så lågt som i år enligt TT.

Turkiet, Spanien, Grekland och USA. Dit reser vi svenskar helst i sommar om man får tro en undersökning från resebyrån Ticket. New York i USA har ökat kraftigt i popularitet medan Grekland tappar två placeringar som svenskarnas förstaval.

Nästan hälften av alla svenskar planerar att resa utomlands i sommar enligt undersökningen.

Vad har du för semesterplaner i sommar?

Jämför resor

Med Finansportalen resor kan du söka och finna rätt resa till rätt pris på:

Flyg, charter, hotell, sista-minuten och hyrbil med mera.

Flera av er användare av Finansportalens sparkontoguide har hört av sig och undrat varför vissa sparbolag med bundna höga räntor inte finns med i guidens topplista. Orsaken är den att dessa konton inte är bundna som man vid en första anblick lätt kan tro. En del bolag som tex 24 Gold International, Bluestep Finans och PayEx Credit belönar dig som låter pengarna sitta inne länge med en ny typ av konto. Om du inte tar ut pengarna inom en viss tidsperiod får du en högre procentuell ränta men en viktig skillnad jämfört med andra typer av bundna konton är att räntan i dessa fall är rörlig. Det innebär att sparbolaget kan ändra räntan under ”bindningstiden”. Detta är inget som bolagen försöker dölja på något sätt men det är viktigt för dig som sparare att känna till dessa ”rörliga fasta konton” innan du börjar spara.

I fallen 24 Gold International och Bluestep Finans har de både vanliga bundna konton där du binder dina pengar till en viss ränta som är fast under bindningstiden och rörliga fasta konton som kan ändras under tiden. Kontrollera med bolagen innan du gör din insättning så du är säker på att du får det konto du vill ha.