Igår kväll sände SVT´s Uppdrag granskning ett reportage om dyra fonder och felaktiga jämförelseindex. Jag har tidigare skrivit om fondavgifterna här på Finansportalen Blogg. Se: Fondavgifternas betydelse, Fonden utan avgifter och Aktier vs fonder.

För dig som inte såg programmet gick det i korthet ut på att många fondsparare inte inser hur mycket av fondsparandet som försvinner i avgifter om man sparar på lång sikt. I exemplet hade man räknat på hur mycket pengar som försvinner under 33 år med en fond som har en årlig avgift på 1,5 %. När spararen plockar ut sina pengar har 39 % försvunnit i avgifter till fondbolaget. Dessutom visade det sig att storbankerna systematiskt mörkat den dåliga prestationen hos sina fonder genom att jämföra dem med index exklusive utdelning. Det gör att bankernas fonder får det mycket lättare att slå detta index då de själva i sin avkastning har med utdelningen. Det framkom även att 78 % av de fonder som funnits i minst 10 år, 50 st till antalet, har gått sämre än sitt jämförelseindex. Riktigt uselt med andra ord. Att ta så mycket betalt som man gör för något som levererar så dåligt är anmärkningsvärt. Swedbanks VD Jan Lidén säger till Uppdrag granskning: -”Vi vill inte sänka priserna på något som går bra”. Det är en kommentar som säger det mesta. Bankerna tjänar mycket stora belopp på att ha en halvtaskig produkt som kostar mycket. Det är klart man gärna vill ha det så.

Men hur kan bankerna fortsätta att leverera dåligt och ta mycket betalt? Svaret är enkelt. Den genomsnittlige fondspararen vet inte om hur det går till. När dessutom informationen som går ut till spararen är vilseledande – ja hur ska man då kunna få reda på sanningen bakom de fina orden och glada graferna? Så här har det sett ut länge. Det kommer hela tiden nya produkter med finurliga konstruktioner där banken kan ta ut avgifter som många gånger är osynliga för spararen. Så kan man hålla på då spararen än så länge befinner sig i ett kunskapsunderläge gentemot bankerna. De flesta fondsparare har ett jobb att sköta på dagarna, en familj och vänner. Att verkligen sätta sig in i systemet är nästintill omöjligt. Dessutom visade det sig i programmet Uppdrag granskning att inte ens tidigare medarbetare på banken alltid känner till hur det fungerar.

Det finns många aspekter på detta problem. Det viktigaste är dock att vi fondsparare börjar läsa på och blir mer kritiska. Alltför länge har vi sett bankerna och deras rådgivare som några man kan lita på. Ett ställe där man aldrig blir lurad och där ens eget bästa går före allt annat. Jag tror att detta börjar ändra sig i takt med att tröttheten på bluffande banker och dåliga produkter stiger hos spararna. Snart kommer man förstå att rådgivaren på banken är en säljare, lika mycket som bil- och torghandlaren. I takt med detta får vi hoppas att lagstiftaren ser till att bankerna inte får fortsätta leverera undermåliga produkter till ett högt pris. Säg de företagare som hos sina kunder kan komma undan med att göra ett dåligt jobb men ta bra betalt för det? Inte många…men bankerna kan det.

Programmet om bankernas fondbluff kan ses i repris ikväll kl 18.15 i SVT24 och 23.20 i SVT1 och i delar på nätet.

Det kan inte ha undgått någon att börserna runtom i världen rasat kraftigt i inledningen på det nya året. Skräck för de amerikanska bolånen och konjunkturen ökar osäkerheten vilket i sin tur leder till stora kursrörelser på börsen. Finansportalen har tagit emot många frågor från besökare om hur de ska agera nu när det är så slagit på aktiemarknaderna. Aktie- och fondportföljerna sjunker kraftigt i värde och PPM-pengarna tycks sina. Ofta handlar frågorna om skräck för att marknaderna håller på att totalkollapsa. Det är lätt att förstå den rädslan när man ser index rasa med 3 % för att nästa dag, som i skrivande stund, stiga kraftigt.

I tider som dessa kan det vara bra att påminna sig om att börsen inte alltid går uppåt. Det kommer tider då det också går åt andra hållet. Det som gör nedgångar, eller ras om man så vill, så spektakulära är att de ofta sker snabbt och abrupt. En uppgång på börsen sker många gånger sakta men säkert i små trevande steg. Det omvända börsraset syns alltså inte lika tydligt. Det är 0,60% upp ena dagen och 0,40% den andra och vips har vi klättrat en bit men det märks knappt. I media görs inga klang och jubel-reportage över en börsuppgång på 4 % som skett över låt säga 3 månader men när börsen rasar med lika mycket på en dag så är det en ”bättre” story. Om man ägnar en tanke åt de senaste årens kraftiga börsuppgång över en ovanligt lång period…då är det lättare att förstå att det finns en hel del fallhöjd när de ekonomiska utsikterna tycks försämras. Det är många som varit inne och dansat på börsen och när musiken tystnar är det trångt vid utgången…

Hur ska man agera nu då?

Tyvärr är det ingen som kan ge ett perfekt svar på den frågan. Ingen klarar av att se in i framtiden och förutse vad som kommer hända. Det är mer eller mindre kvalificerade gissningar som avgör huruvida man lyckas träffa rätt på den punkten. Det kan visa sig att bolånekrisen är överdriven och att den marknaden återhämtar sig. Bankerna behöver inte skriva ned lite mycket för dessa tillgångar och konsumenterna i USA börjar handla mer igen. Det kan också gå precis tvärtom och lågkonjunkturen kommer som ett brev på posten. Tyvärr är det alltför vanligt att kvällstidningar och övrig media kallar in experter som ska berätta om hur det kommer att gå och hur man ska göra som sparare. Dessa experter är många gånger intellektuella och resonerande men tyvärr får de bara 10-20 sekunder på sig att utveckla sin ståndpunkt och det säger sig självt att det inte blir så mycket bra sagt på så kort tid om något så oerhört omfattande som världsekonomin och hur den påverkar börsen framöver.

Det är svårt att ge ett tips som inbegriper alla. En del är inne på börsen enbart med sina pensionspengar, andra har även ett aktie- och fondsparare utanför pensionssystemet. Vissa är mycket inaktiva och andra handlar febrilt. En del tjänar pengar när börsen rasar och andra förlorar. Det finns dock några bra punkter som man alltid bör ha i bakhuvudet när man är inne på börsen med sina pengar. Oavsett om det är under en uppgång eller en nedgång.

1) Spara/investera aldrig pengar som du inte kan vara utan. Du ska också kunna förlora pengarna utan att det påverkar din övriga ekonomiska situation.

2) Låt inte ditt humör påverkas av börskurvorna. Alltför många människor jublar när börsen går upp och gråter när den går ned. Försök att inte låta ditt humör påverkas av vad som händer på marknaderna. Det är lätt att fatta dåliga beslut annars.

3) Ha en strategi klar för dig innan du gör investeringen. När ska du sälja och vilka förutsättningar ska föreligga för respektive beslut som kan komma att behöva fattas. Då slipper du oroa dig och famla i mörkret utan kan kallt agera utifrån din investeringsplan när saker och ting inträffar på börsen.

Hur gör du själv? Sitter du still i båten eller ror du för fullt? Kommentera gärna och berätta om hur du agerar på börsen i tider som dessa. Använd kommentatorsfunktionen nedan.

Den svenska kronan har under året sjunkit mot många valutor men även stärkts mot bland annat dollarn. Valutaväxlingsföretaget X-change har undersökt de faktiska prislägena i olika länder. Tabellen visar vad det kostar att semestra i olika länder jämfört med Sverige. Kanske något att ha i åtanke när det gråa januarivädret i stora delar av Sverige lockar till att boka en utlandsresa.

Sverige = Index 100

Källa: X-change

Intresset för avdragsmöjlighteterna för hushållsnära tjänster har varit sämre än Regeringen förväntat sig. Därför förlängs nu tidsgränsen då ansökningar för skatteavdrag ska vara inne hos Skatteverket till den 5:e maj istället för den 1:e februari. Vill du ha pengarna till midsommar måste ansökan ske före den 1:e februari. Annars kommer de under hösten.

Skattesänkningen är 50 % av kostnaden inkl moms dock högst 25.000 kr (år 2008 och framåt 50.000 kr) . Den totala kostnaden måste ha uppgått till minst 1.000 kr inkl moms för att kunna dras av. Den som utför tjänsten måste ha haft en F-skattesedel och betalningen ska ha skett under 2007.

Mer information: Ansökan om skattereduktion (Skatteverket)

Under 2007 tog Allmänna reklamationsnämnden emot rekordmånga anmälningar från missnöjda konsumenter. Totalt 9.097 st till antalet. Störst ökning skedde på el-(hemelektronik och hushållsapparater) och bostadsavdelningarna. Mest utmärkande inom elavdelningen stod TV för vilket antas bero på den ökade försäljningen av platt-tv. Även mobiltelefoner är en stor källa till klagomål.

Mest av alla avdelningar ökade bostadsavdelningen vilket antas bero på att fler och fler spenderar pengar på renoveringar av kök och badrum mm.

På vissa avdelningar har det skett en minskning av ärendena under 2007. Här utmärker sig bankärenden där antalet tvister kring värdepapper minskat med nästan hälften.

8 av 10 ärenden till ARN följdes av företagen vid den senaste mätningen.

Sedan årsskiftet gäller många nya skatteregler. Här kommer en lista på de viktigaste som berör din privatekonomi.

Arbete

Jobbskatteavdraget ger sänkt skatt med cirka 200-250 kr/månad.

Bostad

Fastighetsskatten har avskaffats och ersatts med en kommunal fastighetsavgift som innebär 0,75 % av taxeringsvärdet dock högst 6.000 kr/år för småhus. För en lägenhet i flerbostadshus blir avgiften 0,4 % av taxeringsvärdet, dock högst 1.200 kr.

Kapitalvinstskatten höjs från 20 till 22 %.

Äldre och nya uppskov beläggs med ca 0,5 % av uppskovsbeloppet i ränta. Max 1,6 miljoner kr av vinsten kan skjutas upp.

Elskatten sänks med 3,25 öre/kWh inkl moms i norra Sverige och i övriga landet höjs den med 0,63 öre/kWh inkl moms.

Fordon

Bensinskatten höjs med 28,7 öre/liter och dieselskatten med 55 öre/liter.

Skatten sänks med 4,5 % på dieseldrivna personbilar som beskattas utefter vikt. För dieseldrivna bilar som beskattas utefter koldioxidutsläpp sänks skatten med ett belopp i relation till denna sänkning.

Reseavdraget höjs från 18 till 18,50 kr/mil. För resor med förmånsbilar höjs avdraget från 9 till 9,50 kr/mil förutom för dieseldrivna förmånsbilar där avdraget höjs från 6 till 6,50 kr/mil.

Pensionssparande

Avdragsrätten för privat pensionssparande begränsas till högst 12.000 kr/år.

Alkohol och tobak

Ölskatten höjs från 1,47 kr till 1,66 kr per volymprocent alkohol och liter. För vin mellan 8,5 – 15 volymprocent sänks skatten från 22,08 kr till 21,58 kr/liter.

Skatten på snus höjs från 246 kr till 336 kr/kg. För cigaretter höjs skatten från 28 öre till 31 öre per cigarett. Övrig röktobak får höjd skatt från 975 kr till 1560 kr/kg.

Övrigt

Förmånsvärdet på hemdatorer dubblas till 4.800 kr/år.

Värdet av en fri måltid som arbetsgivaren betalar höjs från 64 kr till 70 kr.

Så här ser olika nyckeltal över Sveriges ekonomi ut just nu.

Du finner fler nyckeltal här.