Finansportalens sparkontoguide används av tusentals besökare varje dag som vill få en bättre ränta på sina sparpengar. Vi får en del e-post från besökare som undrar om det är säkert att välja det och det bolaget, hur insättningsgarantin fungerar och vad man ska tänka på när man väljer vilket konto och sparbolag man sätter in sina pengar hos.
Här följer en guide om allt du behöver veta innan du väljer sparkonto
1) Varför sparar du? Bestäm dig för vad syftet är med ditt sparande. Sparar du till något speciellt längre fram i tiden eller vill du bara ha ett buffertsparande? Vill du kunna ta ut pengarna när som helst eller kan du låta dem vara inlåsta under lång tid? Allt detta påverkar vilka typer av konton och villkor som passar dig så ha först klart för dig vad syftet är med ditt sparande innan du börjar titta mer specifik på olika konton och bolag.
2) Är det ett seriöst bolag? Se till att sparbolagen du funderar på har tillstånd av Finansinspektionen att bedriva inlåning. Är du osäker kan du kontrollera på Finansinspektionens webbplats. Samtliga bolag som listas i vår sparkontojämförelse har tillstånd av FI. Myndigheten utövar tillsyn över dessa bolag men den är inte på något vis omfattande. Emellanåt kommer de med rapporter och synpunkter om olika bolag men de kan inte ge dig rekommendationer om du bör spara hos ett specifikt bolag eller inte. Det gör dessvärre det hela svårt att säga hur den finansiella ställningen och sundheten är hos de olika bolagen. Emellanåt förekommer artiklar och reportage i medierna som kan ge ett beslutsunderlag. Finansportalen, Riksgälden eller Finansinspektionen kan inte ge en rekommendation om vilket sparbolag du ska välja men för att vara på den säkra sidan bör du välja ett sparkonto som omfattas av den statliga insättningsgarantin.
3) Den statliga insättningsgarantin. Insättningsgarantin infördes 1996 och har till syfte att skydda konsumenterna och bidra till stabilitet i de finansiella systemen. Det innebär i korthet att staten, via Riksgälden, garanterar spararna att få tillbaka sina pengar i händelse av en konkurs. Riksgälden kan dock inte på förhand garantera att ett givet konto omfattas av skyddet, det måste till en konkurs innan de kan göra det, men de har några förutsättningar som ska vara på plats för att garantin ska gälla. Dessa är när en bank, ett kreditmarknadsbolag eller ett värdepappersbolag går i konkurs och där kunden (privatperson, företag eller annan juridisk person) sparat i ett konto hos institutet. Garantin gäller alla typer av konton men inte insättningar inom det individuella pensionssparandet (IPS) och värdepapper såsom fonder, aktier och så vidare. För dessa finns andra typer av skydd. Garantin ger maximalt 500.000 kr i ersättning vilket är viktigt att veta om. Har du mer än 500.000 kr på ett konto och sparbolaget går i konkurs kan du alltså förlora allt som överstiger detta belopp. Ersättningen ska betalas ut inom 3 månader efter att sparbolaget gått i konkurs. Det innebär att du kan bli tvungen att vänta länge på att få tillbaka dina pengar. Den 28:e augusti 2006 gick Custodia AB i konkurs. De hade tagit emot cirka 140 miljoner kr som omfattades av garantin och utbetalningarna påbörjades i början på november samma år. Så om du sparar mer än 500.000 kr på ett givet konto kan det vara bra att veta om vad som gäller om det bolag du sparar hos skulle gå i konkurs. Det kan därför vara en god idé att sprida dina sparmedel bland flera olika aktörer. Speciellt när det gäller de mindre kreditmarknadsbolagen där tillsynen och insynen inte är lika bra som hos de större bankerna.
4) Tänk på inflationen. Sparar du på ett konto med en ränta under inflationsnivån sparar du dig själv fattigare. Det beror på att inflationen försämrat köpkraften på dina sparmedel den dag du tar ut pengarna. Att spara i madrassen är en mycket dålig idé men att spara pengar på ett konto med en mycket låg ränta är inte mycket bättre det. Tänk också på att den räntevinst du gör på ett sparkonto beskattas med 30 % vilket också bör tas med i beräkningen.
5) Undvik konton med avgifter. Undvik sparkonton med avgifter. Det kan vara årsavgifter och/eller uttagsavgifter. Dessa avgifter äter upp din ränteavkastning.
6) Läs det finstilta i villkoren. Se upp med snåriga villkor som du inte förstår dig på. Gör klart med sparbolaget om du undrar över någonting och ge dig inte förrän du är helt säker på vad som gäller.
Alltså:
Fundera på vad syftet är med ditt sparande. Varför sparar du? Välj sen ut de bolag du tycker har bra villkor och bra räntor. Se till att de har tillstånd hos Finansinspektionen och att förutsättningarna finns för att kontot ska omfattas av insättningsgarantin. Undvik konton som är belagda med avgifter och läs villkoren noga. Välj sedan ut det eller de bolagen som bäst passar dig och ditt syfte med sparandet.
Ta gärna hjälp av vår jämförelse över sparkonton
