Det blir allt populärare hos oss svenskar att spara pengar på ett vanligt sparkonto. Det har nog i stor utsträckning att göra med det tråkiga börsklimatet men såklart även den stigande ränteutvecklingen i ekonomin samtidigt som små aktörer utmanar de stela storbankerna med allt bättre sparräntor. Det finns dock en hel del att tänka på innan du sätter in dina pengar på ett sparkonto. Det som kan verka som det bästa kontot med den bästa räntan kan visa sig innehålla snåriga villkor som inte alls passar dig eller så kan du förlora alla dina sparpengar om det vill sig riktigt illa. Därför innehåller dagens blogginlägg en guide om vad du bör tänka på för att få bästa möjliga ränta till bästa möjliga villkor för just dig och dina förutsättningar.
1) Varför sparar du? Bestäm dig för vad syftet är med ditt sparande. Sparar du till något speciellt längre fram i tiden eller vill du bara ha ett buffertsparande? Vill du kunna ta ut pengarna närsomhelst eller kan du låta dem vara inlåsta under lång tid? Allt detta påverkar vilka typer av konton och villkor som passar dig så ha först klart för dig vad syftet är med ditt sparande innan du börjar titta mer specifik på olika konton och bolag.
2) Är det ett seriöst bolag? Se till att sparbolagen du funderar på har tillstånd av Finansinspektionen att bedriva inlåning. Är du osäker kan du kontrollera på Finansinspektionens webbplats. Samtliga bolag som listas i vår sparkontojämförelse har tillstånd av FI. Myndigheten utövar tillsyn över dessa bolag men den är inte på något vis omfattande. Emellanåt kommer de med rapporter och synpunkter om olika bolag men de kan inte ge dig rekommendationer om du bör spara hos ett specifikt bolag eller inte.
3) Den viktiga insättningsgarantin. Insättningsgarantin infördes 1996 och har till syfte att skydda konsumenterna och bidra till stabilitet i de finansiella systemen. Det innebär i korthet att staten, via Insättningsgarantinämnden, garanterar spararna att få tillbaka sina pengar i händelse av en konkurs. Nämnden kan dock inte på förhand garantera att ett givet konto omfattas av skyddet, det måste till en konkurs innan de kan göra det, men de har några förutsättningar som måste vara på plats för att garantin ska gälla. Dessa är när en bank, ett kreditmarknadsbolag eller ett värdepappersbolag går i konkurs och där kunden (privatperson, företag eller annan juridisk person) sparat i ett konto där pengarna kan tas ut med kort varsel. Med kort varsel menas här mindre än 1 månad. Även bundna konton omfattas där kunden mot avgift kan ta ut pengarna i förtid. Garantin gäller alla typer av konton men inte insättningar inom det individuella pensionssparandet (IPS) och värdepapper såsom fonder, aktier och så vidare. För dessa finns andra typer av skydd. Garantin ger maximalt 250.000 kr i ersättning vilket är viktigt att veta om. Har du mer än 250.000 kr på ett konto och sparbolaget går i konkurs kan du alltså förlora allt som överstiger detta belopp. Ersättningen ska betalas ut inom 3 månader efter att sparbolaget gått i konkurs. Det innebär att du kan bli tvungen att vänta länge på att få tillbaka dina pengar. Den 28:e augusti 2006 gick Custodia AB i konkurs. De hade tagit emot cirka 140 miljoner kr som omfattades av garantin och utbetalningarna påbörjades i början på november samma år. Så om du sparar mer än 250.000 kr på ett givet konto kan det vara bra att veta om vad som gäller om det bolag du sparar hos skulle gå i konkurs. Det kan därför vara en god idé att sprida dina sparmedel bland flera olika aktörer. Speciellt när det gäller de mindre kreditmarknadsbolagen där tillsynen och insynen inte är lika bra som hos de större bankerna.
4) Tänk på inflationen. Sparar du på ett konto med en ränta under 3,4% sparar du dig själv fattigare. Det beror på att inflationen, som i dagsläget ligger på 3,4%, försämrat köpkraften på dina sparmedel den dag du tar ut pengarna. Att spara i madrassen är en mycket dålig idé men att spara pengar på ett konto med en mycket låg ränta är inte mycket bättre det. Tänk också på att den räntevinst du gör på ett sparkonto beskattas med 30 % vilket också bör tas med i beräkningen.
5) Undvik konton med avgifter. Undvik sparkonton med avgifter. Det kan vara årsavgifter och/eller uttagsavgifter. Dessa avgifter äter upp din ränteavkastning.
6) Läs det finstilta i villkoren. Se upp med snåriga villkor som du inte förstår dig på. Den senaste tiden har Kaupthing Bank och Danske Bank varsitt konto med höga sparräntor men som kommer med speciella villkor. Till exempel har Kaupthing ett erbjudande om 5,35 % vilket är en mycket hög ränta i dagsläget men den räntan ges endast under ett år och för belopp mellan 10.000-100.000 kr. Annars är räntan 5,05 % vilket dock är bra det också. Danske Bank har sitt ”Sparkonto XL” med en ränta på 5,25 % men där gäller endast räntan om du sätter in 50.000 kr. På belopp därutöver är räntan 4,65 %. Dessutom måste beloppet (50.000 kr) finnas på kontot vid avräkningsdagen varje månad under året för att du ska få den högsta räntan. Tar du ut pengar under tiden får du ingen ränta månaden för uttaget. På toppen av detta tillkommer det att du måste öppna ett privatkonto med kort- och internettjänst vilket är kostnadsfritt det första året men som sedan kostar 480 kr per år. Snåriga villkor alltså som man måste veta om och ta ställning till innan man börjar spara pengar. Ett annat exempel är Parex Bank som förvisso erbjuder en bra ränta på 4,75 % utan krav på ett visst insatt belopp men som tar en avgift på 0,5 % på det uttagna beloppet om du vill ta ut pengar tidigare än med sju dagars framförhållning. Nordea, som länge varit oerhört dåliga på att ge sina kunder bra sparräntor, har nyligen lanserat ett sk bonuskonto. Villkoren är 12-22 % ränta på två år. En fantastisk ränta! Men haken då…jo de är flera. Risken är stor att räntan under hela tvåårsperioden inte blir mer än futtiga 2 %. Det beror på att bonusräntan endast faller ut om aktiekurserna för en knippe aktier på börsen står högre i värde om två år än de gör idag. Det räcker inte med att de totalt har stigit. Alla aktier måste stiga för att den höga räntan ska falla ut. Dessutom tas en avgift ut på 200 kr per uttag och max 10 % på det uttagna beloppet om du vill ta ut pengar innan tvåårsperioden gått ut. En hutlös avgift. Sådana här villkor gör att kontot knappast kan ses som ett sparkonto för den seriöse placeraren utan mer liknar ett lotteri.
Alltså: Fundera på vad syftet är med ditt sparande. Varför sparar du? Välj sen ut de bolag du tycker har bra villkor och bra räntor. Se till att de har tillstånd hos Finansinspektionen och att förutsättningarna finns för att kontot ska omfattas av insättningsgarantin. Undvik konton som är belagda med avgifter och läs villkoren noga. Välj sedan ut det eller de bolagen som bäst passar dig och ditt syfte med sparandet.
Här kan du jämföra olika sparkonton och dess räntor, villkor med mera
