 Gå till förstasidan
Aktier & börs
Aktiekurser
Börsen idag
Svenska index
Råvaror
Kurshistorik
Nyckeltal
Insiderlistan
Rapportkalender
Börskommentar
Pressreleaser
Min aktieportfölj
Optionskurser
Warrantkurser
Aktieanalyser
Aktieskolan
Börsöppettider
Mäklarförkortningar Fonder
Fondkurser
Jämför fonder
Marknadsanalyser
PPM-fonder
Sök fond
Min fondportfölj
Fondskolan Webb-tv
Finansportalen TV Diskussion
Finansportalen Forum
Finansportalen Blogg Jobb och karriär
Sök jobb Nyheter
Ekonomi
Konsument Media
Affärstidningar
Ekonomilitteratur
Finansfilmer Guider
Finansguiden
Placeringsguiden
Sparskolan
Tradingguiden
Optionsskolan
Terminsskolan
Försäkringsskolan
Premiepensionen
Betalningsguiden
Låneguiden Räntor och statistik
Bo- och villaräntor
Marknadsräntor
Sveriges ekonomi
Styrräntor i världen Valuta
Valutakurser
Valutaväxlare
Valutaguiden
Valutakoder Övrigt
Ekonomisk ordlista
Shopping
Annonsera
Om Finansportalen
Kontakta oss
FAQ - Frågor & svar
Personuppgiftspolicy
Sök i portalen
Sajtkarta |
Tjänster > Låneguiden > Annuitetslån
Annuitetslån - information och tips |
All kreditgivning förutsätter att kredittagaren skall återbetala - amortera - sin skuld till kreditgivaren. Dessutom skall en ersättning - ränta - betalas till kreditgivaren. Räntan beräknas i konsumentförhållanden alltid på den restskuld som kunden vid varje tillfälle har. Hur återbetalningen - amorteringen - skall gå till regleras i avtalet/ skuldebrevet. Det finns i huvudsak två olika modeller; rak amortering och annuitet. Rak amortering
Lån med rak amortering innebär att den ursprungliga skulden delas med det antal amorteringstillfällen som avtalats. Vid varje amorteringstillfälle skall detta belopp - amorteringen - erläggas. Utöver amorteringen skall även betalas en ränta, som beräknas på den aktuella restskulden. Eftersom amorteringsbeloppet är lika stort under hela kredittiden och restskulden och därmed räntan successivt minskande, kommer ett lån med rak amortering att kosta mindre för varje amorteringstillfälle. Annuitet
Den andra återbetalningsmodellen kallas annuitetsmetoden. Vid annuitetslån räknar man fram ett belopp - annuiteten - som, om det betalas vid varje amorteringstillfälle, räcker till både ränta på restskulden och en amortering så att lånet är slutbetalat vid kredittidens slut. Vad som krävs för att kunna räkna fram annuitet är: 1) kreditbeloppet, 2) räntesatsen och 3) kredittiden (eg. antalet återbetalningstillfällen). Eftersom det belopp som betalas är lika stort vid varje tillfälle, utgörs detta vid kredittidens början till en större del av ränta och en mindre del av amortering. Efter hand som skulden amorteras ned, minskar räntedelen och det blir större utrymme för amortering. Mot slutet av kredittiden utgörs annuiteten följaktligen till en mindre del av ränta och en större del av amortering. En förutsättning för att summan av alla inbetalningar skall gå jämnt upp med räntor och amorteringar är att räntesatsen inte ändras under kredittiden. Flertalet kreditavtal medger emellertid att kreditgivaren ändrar storleken på räntesatsen och så sker också normalt på lån som löper över flera år. Vid ändring i räntesatsen kan kreditgivarna hantera återbetalningen på två principiellt olika sätt, bibehållen eller ändrad annuitet. Bibehållen annuitet
Vanligt är att kreditgivarna tillämpar bibehållen annuitet (även kallad falsk annuitet) vilket innebär att den avtalade annuiteten behålls trots att räntan ändras. Detta får till följd att om räntan höjs kommer krediten inte att vara slutamorterad vid den avtalade kredittidens slut. Detta beror på att av annuiteterna har en större del än beräknat gått åt till räntebetalning och därmed har en mindre del blivit över för amortering. Om räntan däremot sänks, kommer krediten att vara slutamorterad före den avtalade kredittiden eftersom av annuiteterna en mindre del än beräknat gått åt till räntebetalning. Fördelen med bibehållen annuitet är att kunden i förväg vet hur stor varje inbetalning blir oavsett vad som händer med räntenivån. Nackdelen är att kredittiden kan komma att avvika ifrån den avtalade. Under vissa betingelser kan en räntehöjning dessutom få till effekt att den avtalade annuiteten inte ens räcker till periodens ränta, varigenom skulden istället ökar. Kreditgivaren bör då informera kunden och föreslå en höjning av annuiteten så att den åtminstone täcker räntan. Ändrad annuitet
Det andra alternativet är att använda ändrad annuitet (även kallad äkta annuitet). Detta innebär att kreditgivaren vid en ränteändring beräknar ett nytt annuitetsbelopp utifrån 1) den restskuld som finns vid tillfället, 2) den återstående kredittiden och 3) den nya räntesatsen. Fördelen med ändrad annuitet är att den ursprungligt avtalade kredittiden alltid hålls. Nackdelen är att det kan vara svårt för kredittagaren att i förväg veta hur stor varje inbetalning blir när det är obekant vad som kommer att hända med räntenivån. Skuldebrevet
Av skuldebrevet bör normalt framgå vad som händer med annuiteten eller kredittiden om räntesatsen ändras. De skuldebrev som används i dag är normalt inte oklara på denna punkt. Vissa äldre skuldebrev är däremot inte alltid utformade på sådant sätt att det klart framgår vilka effekterna blir av en ränteändring. Högsta domstolen har i februari 1997 avgjort ett mål om falsk annuitet. Domstolen slog fast att om räntan är rörlig och en kredittid angivits till ett visst antal år, innebär det inte automatiskt att krediten är slutbetald när kredittiden gått ut. Banken har därmed rätt att förlänga återbetalningstiden tills hela skulden är betald. Vid tvist
Allmänna reklamationsnämnden (ARN) och allmän domstol är instanser som kan pröva en tvist om annuitetslån i juridiskt avseende. ARN prövar dock inte tvister om det gått mer än sex månader från det att näringsidkaren/banken helt eller delvis avvisat anspråken. För tvister i bankärenden måste det tvistiga beloppet var minst 2 000 kronor för att ARN skall pröva ärendet. Är man inte nöjd med ARN:s beslut kan man pröva ärendet i allmän domstol. Allmänna reklamationsnämnden
Box 174
101 23 Stockholm
Tel 08 - 555 017 00 Kommunernas konsumentvägledning nås genom kommunens växel. Länkar Källa: Konsumenternas Bank- och Finansbyrå.
Vill du ha ett lån med låg ränta?  Bolån
Lån utan säkerhet | Årsredovisningar
Beställ helt gratis årsredovisningar Aktieprogram
Beställ Sveriges mest
sålda aktieprogram Nätmäklarguiden
Jämför olika aktiemäklare på nätet med varandra
Sparkonto
Jämför och hitta bästa möjliga sparränta Lån utan säkerhet
Jämför och låna pengar till låg ränta Bolån
Här kan du hitta ett bolån med låg ränta Svårt att få lån
Här kan du få lån om du fått nej av banken Billån
Jämför olika billån och låna till låg ränta Försäkringar
Jämför och hitta
billiga försäkringar El
Klicka här om du vill jämföra & skaffa billig el Bredband
Jämför och hitta
ett billigt bredband Trådlöst bredband
Hitta ett snabbt och
billigt trådlöst internet Mobilabonnemang
Jämför och sänk dina mobilkostnader Digital-tv
Sök och skaffa rätt
digital-tv till rätt pris Resor
Här kan du söka och hitta billiga resor Betalkort
Jämför betalkort
och kreditkort
Dokumentmallar
Ladda ner färdiga privatekonomiska mallar Tanka mobilen
Ladda ditt kontantkort
till din mobil här
Här finner du tusentals länkar om ekonomi Länksamling
Vill du få gratis och lönsamma tips varje månad om hur du kan spara och tjäna pengar? Gratis nyhetsbrev |
|
